Verbouwing

Vrouw kleinIs je huis aan verbetering toe? Nieuwe badkamer? Een serre? Moderne keuken? Dakkapelletje? Zonnepanelen? Zelfs als je flink gespaard hebt , moet er soms bij geleend worden. Verbouwingen kosten vaak vele duizenden euro’s. Verbeteringen aan je huis worden niet als “consumptief” gezien, zoals de aanschaf van een auto of boot. Aanbieders zijn daarom eerder bereid een lening te verstrekken. Wel is van belang om je goed te laten informeren of een Doorlopend Krediet, Persoonlijke lening of een tweede hypotheek gunstiger is. Bij een tweede hypotheek zijn de bijkomende kosten vaak hoger dan bij een krediet, een krediet moet je vaak nog wel zelf melden bij de belastingdienst om in aanmerking te komen voor aftrek van de betaalde rente.

Hoe kan ik de verbouwing financieren?

Een verbouwing financieren kan op verschillende manieren, soms kun je ook combinaties maken:

  • Spaargeld
  • Een schenking
  • Een tweede hypotheek
  • Hypotheek oversluiten
  • Persoonlijke Lening

Spaargeld of schenking

Als je gespaard hebt kun je dit geld natuurlijk aanwenden voor de verbouwing. Een beetje reserve aanhouden voor onverwachte uitgaven en tegenvallers is wel verstandig, dus misschien moet je niet al je spaargeld in je verbouwingsbudget willen stoppen. Soms kan de familie meehelpen, en dan bedoelen we niet met het schilderwerk, maar financieel: ouders kunnen je geld lenen, een belastingvrije schenking doen, of mede-aansprakelijk (schuldenaar) worden.

Tweede hypotheek

Als het om een flinke verbouwing gaat, dan is een tweede hypotheek waarschijnlijk een goede optie. In 2016 is een leenbedrag mogelijk tot 102% van de marktwaarde van het huis na de verbouwing. Het hypotheekbedrag komt in een bouwdepot waaruit je de rekeningen voor de verbouwing kunt betalen. De rente van je tweede hypotheek kun je onder voorwaarden aftrekken van de belasting. Je betaalt wel advies-, taxatie- en notariskosten.

Tussenkomst van een notaris is niet nodig wanneer je bij het afsluiten van je huidige hypotheek hebt gekozen voor een “hogere inschrijving” bij het Kadaster. De hypotheekverstrekker toetst dan nog wel of je aan de normen voldoet en je de extra lasten kunt betalen.

Hypotheek oversluiten

Je huidige hypotheek kun je ook oversluiten en meteen verhogen. Het extra geld gebruik je dan om je huis te verbouwen. Of het kan en of het gunstig is, hangt van het moment en van je persoonlijke situatie af. Wanneer je voor je oude hypotheek nog een forse rente betaalt, kan dit een behoorlijk voordeel opleveren. Een hypotheek oversluiten gaat echter niet vanzelf, je krijgt te maken met de volgende kosten:

  • Adviesvergoeding aan de hypotheekadviseur
  • Kosten voor de notaris
  • Kosten taxatie
  • De hypotheekverstrekker zal vaak een boete in rekening brengen.

Persoonlijke Lening

Bij een Persoonlijke Lening leen je in één keer een vast bedrag en bepaal je zelf in hoeveel maanden de lening wordt afgelost. Extra aflossen is bij sommige aanbieders boetevrij.

Wat je moet weten over de rente op een persoonlijke lening:

  • Sommige aanbieders geven een rentekorting op de Persoonlijke Lening als deze gebruikt wordt voor een verbouwing van de eigen woning.
  • Wanneer de lening wordt gebruikt voor onderhoud of verbouwing van de eigen woning kan de rente net als de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar zijn. De netto maandlasten en netto kosten van de Persoonlijke Lening worden dan uiteindelijk lager omdat er een (hogere) aftrektpost is bij de belastingaangifte.
  • De rente van een persoonlijke lening is doorgaans hoger dan de hypotheekrente. Als vuistregel kan gesteld worden dat voor een leenbedrag tot €25.000 een Persoonlijke Lening vaak voordeliger is dan een verhoging van de hypotheek. Je betaalt immers geen advies-, en eventuele taxatie- en notariskosten om de hypotheek te verhogen.